بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R)

Contractor's All Risks

بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R):

به موجب این بیمه پروژه‌های درحال احداث عمرانی و ساختمانی که ارزش مصالح در آنها از ارزش اقلام مورد نصب بیشتر می‌باشد را تحت پوشش قرار می‌دهد، مانند:

• طرح های عمرانی و ساختمانی مانند: پروژه‌های احداث واحدهای مسکونی تجاری، اداری، مدارس، کارخانجات، نیروگاه‌ها، راه‌آهن‌ها، پل‌ها (فهلیهان)، سدها (چمشیر)، جاده‌ها (قائن)، تونل‌ها، فرودگاه‌ها، موج‌شکن، اسکله، خطوط انتقال آب (قمرود)، شبکه‌های فاضلاب (فاضلاب تهران)، مخازن بتنی (منتظری اصفهان)، پروژه‌های آبیاری، زهکشی و ......

شرکت بیمه‌رابین سعی دارد تا اطلاعات جامع و کاملی را در خصوص بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R) در اختیار شما عزیزان قرار دهد تا بهترین و ارزانترین بیمه را با سلیقه خود انتخاب کنید. (با ما بمانید)

تعریف تمام‌خطر:

• بیمه تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R) از جمله بیمه‌های تمام‌خطر می‌باشد. به این معنی که تقریباً هر گونه زیان یا خسارت ناگهانی و غیرقابل پیش‌بینی که در بیمه به اموال بیمه‌شده در جریان احداث واقع وارد شود مشروط بر اینکه به نحوی مشخص در بیمه‌نامه مستثنی نشده باشد.

مدت و اعتبار بیمه‌نامه:

• مدت بیمه از زمان تخلیه مصالح در محل اجرای پروژه شروع و تا اتمام آن و تحویل کار به کارفرما ادامه دارد.
• مسئولیت بیمه‌گر حتی اگر تاریخ مقدم دیگری در جدول مشخصات قید شده باشد پس از شروع کار یا پس از آنکه اقلام مذکور در جدول مشخصات در محل عملیات تخلیه شده آغاز می شود.
• مسئولیت بیمه‌گر برای قسمت‌هایی از کار قرارداد موردبیمه که تحویل شده یا به بهره‌برداری رسیده است، پایان یافته تلقی می شود.
• اعتبار بیمه‌نامه حداکثر در تاریخی که در جدول مشخصات قید شده منقضی می‌شود و تمدید مدت آن تنها با موافقت قبلی و کتبی بیمه گر ممکن می باشد.
• مدت بیمه مطابق مدت‌قرارداد و جدول زمان‌بندی کار بوده و بیمه‌گذار می‌تواند دوره آزمایش (راه‌اندازی) و دوره نگهداری (تحویل موقت) را نیز تحت پوشش قرار دهد.

مواردی که قابلت بیمه شدن دارد و شرح خطرات و خسارات تحت پوشش این بیمه‌نامه:

• تحت این بیمه‌نامه (بیمه تمام‌خطر پیمانکاران C.A.R) ساختمان‌های موقت، تجهیزات و ماشین‌آلات ساختمانی، اموال مجاور و تحت بخش دو این بیمه‌نامه مسئولیت در قبال اشخاص ثالث نیز قابل بیمه شدن می‌باشند. این پروژه ها از تاریخ شروع تا زمان تحویل به کارفرما در مقابل هرگونه خسارت ناشی از هر حادثه همچنین خسارت های مادی جرح صدمات بدنی وارده به اشخاص ثالث پاکسازی محیط و برداشت ضایعات تحت پوشش این بیمه قرار گیرد.

۱. صاعقه - انفجار - آتش‌سوزی

۲. زلزله - زلزله دریائی - آتشفشان

۳. رانش زمین - نشست زمین لغزش زمین - ریزش کوه یا صخره

۴. تگرگ - یخ‌زدگی - یخ شناور

۵. سیل - آب گرفتگی - امواج دریا یا آب؛

۶. طوفان - گردباد - تندباد

۷. عدم مهارت - اجرا با کیفیت نازل

۸. غفلت - سهل‌انگاری - خطای غیرعمد ؛

۹. خسارت‌های هنگام تمیز کردن یا تعمیر کردن؛

۱۰. اموال مجاور - برداشت ضایعات

۱۱. خسارت‌های وارد به ابزار لوازم و تجهیزات

۱۲. خسارت های جانی یا مالی وارد به اشخاص ثالث؛

۱۳. مسئولیت بیمه‌گذار طی دوره نگهداری؛ (دور، تضمین)

۱۴. دزدی؛

۱۵. خسارت‌های وارد به سازه ساخته شده یا اقلام نصب شده؛

۱۶. خسارت‌های وارد به مصالح یا اقلام دپو شده یا انبار شده در محدوده کارگاه پروژه؛

۱۷. خسارت‌های هنگام بازدید کردن یا باز و بسته کردن؛

۱۸. باران - برف - بهمن - نشت یا نفوذ آب؛

۱۹. تصادم - سقوط اشیاء - واژگونی؛

۲۰. خسارت‌های ناشی از کاربرد آب یا سایر اقدامات جهت اطفای حریق؛

۲۱. خرابکاری غیرگروهی؛

۲۲. اتصال کوتاه - نوسان برقی - قطع برق، آب، گاز یا هر سوخت دیگر؛

۲۳. سایر حوادث به‌جز آنچه صراحتاً در بیمه‌نامه مستثنی شده است.

‏سرمایه مورد بیمه در بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R):

• مبلغ قرارداد مطابق قرارداد (مطابق پیمان)
• مصالح یا اقلام تهیه شده توسط کارفرما (در صورت وجود)
• تعدیل (معمولاً بین ۱۰ تا ۳۰ درصد مبلغ قرارداد)
• برداشت ضایعات (معمولاً بین ۲ تا ۱۰ درصد مبلغ قرارداد)
• لوازم و تجهیزات ساختمانی (ابزار کار پیمانکاران)
• اموال مجاور (اموال متعلق به کارفرما در مجاورت پروژه، در امانت یا در اختیار پیمانکار به شرح لیست پیوست)
• مسئولیت در قبال اشخاص ثالث یا T.P.L (جانی و مالی)

شرایط عمومی و اختصاصی بیمه نامه:

• براساس پیشنهاد کتبی بیمه‌گذار در جدول مشخصات (پیشنهادی که به شرکت بیمه که از این پس بیمه گر نامیده می شود تسلیم گردیده) و نیز به استناد پاسخ‌های مندرج در پرسش‌نامه تکمیل شده از طرف بیمه‌گذار و سایر اظهارات کتبی او که به منظور درج در بیمه‌نامه صورت می گیرد در صورتی که بیمه‌گذار حق‌بیمه را در زمان مقرر پرداخت کرده باشد. به موجب این بیمه‌نامه و با رعایت استثنائات مقررات و شرایط مندرج در آن و یا الحاقی‌های مربوط، بیمه‌گر خسارت بیمه گذار را به شرح زیر جبران می‌نماید:

استثنائات عمومی:

بیمه‌گر اتلاف با آسیب وارده و یا مسئولیت مدنی را که به طور مستقیم با غیرمستقیم، به‌علت یا در نتیجه یکی از عوامل زیر ایجاد و یا به سبب آن تشدید گردد جبران نخواهد کرد:

الف) جنگ هجوم عمل دشمن خارجی عملیات خصمانه خواه جنگ اعلام شده یا نشده باشد جنگ داخلی یاغی گری، بلوا، انقلاب یا قیام، شورش، اعتصاب (SRCC) کارگران با تعطیلی کارخانه از طرف کارفرما در مقابله با اعتصاب کارگران جنبشهای دسته جمعی در دست گرفتن قدرت به وسیله قوای نظامی یا از طریق غیر قانونی یا از طرف اشخاصی با سوء نیت که با نام با با ارتباط با هرگونه تشکیلات سیاسی انجام گیرد توطئه، توقیف، ضبط و مصادره، تخریب، یا زیان وارد به اموال بنا به دستور دولت عملی یا قانونی (De Jure or De Factor‏) یا هر مقام صلاحیت دار عمومی؛

ب) واکنشهای هسته ای تشعشعات اتمی با آلودگی‌های رادیو اکتیوا؛

ج) عمل یا سهل‌انگاری عمدی بیمه‌گذار یا نمایندگان وی؛

د) توقف کار به طور کلی یا جزئی؛

ه) فرسودگی و پارگی خوردگی، زنگ زدگی خرابی بعلت عدم استفاده و یا معلول شرایط عادی جوی؛

و) طراحی غلط ، مصالح سیوب ، اجرای نادرست ، شکستگی مکانیکال و الکتریکال؛

ز) خسارتهای غیرمستقیم از قبیل جرائم قراردادی و ...

ح) ارزشهای معنوی مانند نقشه ها و اسناد و ... 

هرگاه در جریان طرح با تعقیب دعوای قضایی یا هرگونه دادرسی دیگر بیمه‌گر به استناد امتنانات بند "الف" اعلام دارد که از بین رفتن، ویرانی، آسیب دیدگی یا مسئولیتی مشمول این بیمه‌نامه نیست، اثبات اینکه چنین مواردی مشمول بیمه‌نامه می‌باشد به عهده بیمه‌گذار است.

شرایط و فرآیند فسخ بیمه‌نامه:

• می‌دانیم که بیمه عقدی است قراردادی و در صورت رضایت طرفین قرارداد می‌تواند جاری و قانونی شود و هر موقع یکی ا از طرفین بنا به دلایلی مثل از بین رفتن مراتب تشدید خطر، ورشکستگی بیمه‌گر (فسخ یا ابطال از طرف بیمه‌گذار) و عدم پرداخت حق‌بیمه، خودداری از اظهار مطالب صحیح با اظهار مطالب خلاف تشدید خطر (فسخ یا ابطال از طرف بیمه‌گر) بخواهند می‌توانند قرارداد را فسخ یا ابطال کنند. در بیمه‌های مهندسی نیز هر زمان طرفین قرارداد تمایل داشته باشند. می‌توانند عمل فسخ یا ابطال را انجام دهند.
• در آن صورت چنانچه فسخ یا ابطال از طرف بیمه‌گذار باشد، بیمه‌گر حق‌بیمه مربوط به مدتی را که قرارداد معتبر بوده است بر اساس نرخ کوتاه‌مدت و یا لحاظ کردن مدت صرف شده محاسبه می‌کند و علاوه بر آن هزینه متعارف بازدید اولیه و کارشناسی بیمه‌گر (در صورتی که هزینه شده باشد) را کسر خواهد کرد و الحاقیه فسخ یا ابطال بیمه‌نامه را صادر خواهد کرد.

فرانشیز بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R):

در بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R) فرانشیز معمولاً به دو دسته فرانشیز خطرات طبیعی و فرانشیز سایر خطرات تقسیم می‌گردد که درصد آن برای خطرات طبیعی ۱۵ درصد هر خسارت، برای سایر خطرات ۱۰ درصد هر خسارت و برای بخش دو بیمه‌نامه (صرفأ خسارت مالی وارد به اشخاص ثالث) ۲۰ درصد هر خسارت با حداقل معمولا یک : دویستم سرمایه مورد بیمه می‌باشد. (این مقادیر با توجه به ریسک پروژه قابل تغییر می باشد).

مدارک مورد نیاز جهت خرید بیمه نامه

۱. تصویر پیمان یا قرارداد:

• می‌دانیم زمانی یک پیمانکار اقدام به اجرای کار می‌کند که قبلاً قراردادی با کارفرمای طرح امضاء کرده باشد و براساس آن قرارداد موظف به اجرای تعهدات خود می‌باشد اطلاعاتی از قبیل معرفی پروژه، مبلغ، مدت، محل و... در قرارداد ملحوظ می‌باشد و می تواند به بیمه‌گر در تعیین نرخ و شرایط جهت صدور بیمه‌نامه کمک شایانی بکند.

۲. جدول زمان‌بندی کار:

• جدول زمان‌بندی چگونگی اصول کارها را بر اساس مدت پیمان طبقه‌بندی می‌کند و کارهای مورد پیمان بر حسب ماه در آن منعکس می‌باشد که در اسناد و مدارک پیمان درج شده است و در واقع فعالیتهای مختلف کارهای موضوع پیمان به تفضیل و در چارچوب برنامه زمانی کلی مشخص می‌کند دریافت این جدول در زمان اعلام نرخ و شرایط ضرورت دارد و به بیمه‌گر جهت ارزیابی ریسک و اطمینان از اجرای کار در زمان مشخص و در چارچوب مقررات پیمان کمک می کند. با یک مثال می‌توان ضرورت دریافت جدول زمان‌بندی در زمان اعلام نرخ و شرایط بیمه‌های تمام‌خطر مهندسی را بیشتر مشخص کرد.

مثال:

• فرض کنید که برای احداث یک نیروگاه جدول زمان‌بندی طوری طراحی شده است که اجرای کارهای فونداسیون کانال و سایر سازه بتنی که به حفاری در عمق‌های مختلف نیاز دارد و این حفاری نیز در ماه‌هایی انجام گیرد که بارندگی زیاد اتفاق می افتد و وضعیت خاک آن منطقه طوری باشد که آب کمتر داخل خاک نفوذ کند و بارندگی تبدیل به سیل گردد.

مسلماً زمانی که بارندگی تبدیل به سیل شود فونداسیون‌هایی که در حال اجرا باشند تخریب می شوند و دچار خسارت می‌گردند و مشکلاتی را برای مجریان طرح و بیمه‌گر ایجاد می‌کند و اگر طبق جدول زمان‌بندی همین کار در ماه‌هایی اجرا شود که بارندگی خیلی کمتر داشته باشد. مسلماً احتمال بروز خسارت نیز کمتر خواهد بود. بنابراین اهمیت دریافت جدول زمان‌بندی با این مثال مشخص شد و بیمه‌گر با دریافت جدول زمان‌بندی می‌تواند تعدیل در نرخ و شرایط ایجاد کند که طرفین قرارداد بیمه ذی‌نفع باشند.

۳. نقشه کلی کار:

• نقشه‌های اجرایی کار جزئیات جامعی از نظر نحوه اجرای کار و نحوه احداث پروژه در مقاطع مختلف کار مشخص می‌کند تمام نقشه‌ها و اسناد مربوط به کار متعلق به کارفرما است و تاییدشده دستگاه نظارت می‌باشد با توجه به اینکه تعرفه خاصی از نظر نرخ و شرایط در بیمه‌های مهندسی وجود ندارد و بیمه‌گر بر اساس شرایط خاص پروژه و نقشه‌ها و جدول زمان‌بندی و سایر مدارکی که در تعیین نرخ و شرایط مؤثرند از مجریان پروژه ها دریافت می‌کند و جهت تعیین حق‌بیمه و تفکیک ریسک به بیمه‌گر کمک خواهد کرد و علاوه‌بر آن از نظر پراکندگی ریسک و موقعیت طرح در مقابل ساختمان‌ها و تأسیسات مجاور نیز بیمه‌گر را آگاه می‌کند. 

۴. صورت ریز اقلام و مصالح:

• در بیمه‌های تمام‌خطر پیمانکاران صورت ریز اقلام و مصالح محدود می‌شود به دفترچه فهرست‌بها که در واقع ریز مقادیر پیمان است که منتج می‌شود به کل مبلغ پیمان. اما در بیمه‌های مهندسی تمام‌خطر نصب ریز اقلام در ارزش قرارداد خرید معلوم و مشخص است به‌علاوه اینکه ریز اقلام دستمزد نصب نیز در قرارداد پیش‌بینی شده است. ضرورت دارد که در زمان اعلام نرخ و شرایط و جهت تفکیک آیتم‌ها و تعیین خسارت‌های احتمالی هر آیتم پیش‌بینی‌های لازم را به عمل آورد و علاوه‌بر آن جهت تعیین فرانشیز و سهیم کردن بیمه‌گذار در خسارتهای جزئی می‌تواند مؤثر باشد و همچنین اهمیت دریافت ریز اقلام در زمان بررسی و محاسبه خسارت بیشتر مورد توجه است.

۵. پرسشنامه تکمیل شده:

• اکثر اطلاعاتی که یک بیمه‌گر نیاز دارد تا بر اساس آن نرخ و شرایط را به بیمه‌گذار اعلام نماید تکمیل فرم‌پیشنهاد (پرسشنامه) می‌باشد. در اکثر مواقع بیمه‌گران با رؤیت پرسشنامه تکمیل شده نرخ و شرایط را به بیمه‌گذار اعلام می‌کند در فرم پرسشنامه اطلاعات اولیه پروژه را از قبیل: مدت، محل اجرای کار، موقعیت جغرافیایی موضوع پروژه وضعیت زمین‌شناسی، پوشش اشخاص ثالث، اموال مجاور برداشت ضایعات و حدود غرامت را می‌توان استخراج کرد.

۶. گزارش کارشناسی:

• علاوه‌بر دریافت مدارک مورد نیاز در ردیف‌های یک تا چهار به منظور آشنایی کامل از وضعیت پروژه از لحاظ جغرافیایی و فنی و اینکه احداث پروژه بر اساس شرایط فنی خاصی انجام می‌گیرد و همچنین به منظور توصیه‌های ایمنی که کارشناسان‌ بیمه به بیمه‌گذاران گوشزد می‌کنند قبل از اعلام نرخ و شرایط اقدام به بازدید از پروژه درحال ساخت می‌شود. مهندسین و متخصصین بیمه، که از طرف شرکت‌های بیمه انتخاب می‌شوند، تجربه کافی در زمینه سازه‌های مهندسی دارند و به پیشنهاد شرکت بیمه اقدام به بازدید از محل اجراء پروژه می‌کنند و کم‌وکیف کار را گزارش خواهند نمود و براساس ارزیابی ریسکی که به عمل می‌آورند، گزارش خود را به بیمه‌گر ارائه می‌دهند و گاهاً پیش می‌آید که در زمان قبول یا رد ریسک، شرایط سخت‌تر یا متعادل‌تری به بیمه‌گذار پیشنهاد کنند و تجربه ثابت کرده است که بازدیدهای اولیه و توصیه‌های مناسب ایمنی عامل مؤثری در کاهش تواتر خسارت و بهبود سابقه خسارتی می‌باشد از این رو، در بازدیدهای اولیه نکاتی را می‌توان به بیمه‌گذار متذکر شد که موجب پیشگیری از خسارت شود.

قابل ذکر است که کاربرد موارد گفته شده بالا بیشتر برای پروژه‌های عمرانی و زیربنایی می‌باشد و برای پروژه های غیرعمرانی و زیربنایی و یا پروژه‌هایی که از اهمیت کمتری برخوردارند چنانچه موارد فوق تهیه نشد نیز می‌توان با حداقل اطلاعات نرخ و شرایط به بیمه‌گذار اعلام کرد فرضاً برای احداث و یا ساخت یک ساختمان ۴ طبقه که کارفرما و مجری یا پیمانکار آن یک نفر می‌باشد قراردادی وجود ندارد بنابراین با اخذ کپی جوز شهرداری یا پروانه ساخت می‌توان اطلاعات لازم را گرفت و اقدام به اعلام نرخ و شرایط نمود.