بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی

(Employer's Liability Insurance For Building Workers)

انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان:

به‌طور کلی بیمه مسئولیت کارفرما خود به چند دسته تقسیم می شود:

۱- مسئولیت مدنی کارفرما درقبال کارکنان ساختمانی (ابنیه)

۲- مسئولیت مدنی کارفرما درقبال کارکنان پروژه های عمرانی

۳- مسئولیت مدنی کارفرما درقبال کارکنان خدماتی ، صنعتی و بازرگانی 

به‌طور کلی سازندگان ابنیه به هنگام اجرای هر پروژه ساختمانی با سه نوع ریسک اصلی مواجه هستند:

الف) خطراتی که درحین احداث ساختمان اشخاص ثالث را تهدید می‌نماید؛-------که توسط-------> بیمه مسئولیت سازندگان ابنیه درمقابل اشخاص ثالث بیمه می‌شود

ب) خطرات طبیعی و حوادثی که ساختمان درحال ساخت را تهدید می‌کند؛ -------که توسط-------> بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران (C.A.R) یا بیمه سازه‌های تکمیل شده ساختمانی (C.E.C.R) یا  بیمه تضمین کیفیت ساختمان (L.D.B.I) بیمه می‌شود

ج) خطراتی که کارگران ساختمانی را تهدید می‌نماید. احداث ساختمان ممکن است درصورت وقوع حادثه، سلامت و جان کاگران و کارکنان ساختمانی را به خطر بی‌اندازد. این خطرات می‌تواند منجربه بروز خسارت‌های زیر شود:

• صدمات جسمی، نقص عضو
• هزینه پزشکی
• ازکارافتادگی یا فوت کارکنان

شرکت بیمه‌رابین سعی دارد تا اطلاعات جامع و کاملی را در خصوص بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان  در اختیار شما عزیزان قرار دهد تا بهترین و ارزانترین بیمه را با سلیقه خود انتخاب کنید. (با ما بمانید)

حوادث ناشی از کار مطابق مفاد ماده ۶۰ قانون تامین اجتماعی:
«حوادث ناشی از کار حوادثی است که در حین انجام وظیفه و به‌سبب آن برای بیمه‌شده اتفاق می‌افتد. مقصود از حین انجام وظیفه تمام اوقاتی است که بیمه‌شده در کارگاه یا موسسات وابسته یا ساختمان‌ها و محوطه آن مشغول به‌کار می‌باشد و یا به‌دستور کارفرما درخارج از محوطه کارگاه عهده‌دار انجام ماموریتی باشد. اوقات مراجعه به‌درمانگاه و یا بیمارستان و یا برای معالجات درمانی و توان بخشی و اوقات رفت و برگشت بیمه‌شده از منزل به‌کارگاه جزء اوقات انجام وظیفه محسوب می‌گردد مشروط بر اینکه حادثه در زمان عادی رفت و برگشت به کارگاه اتفاق افتاده باشد. حوادثی که برای بیمه‌شده حین اقدام برای نجات سایر بیمه‌شدگان و مساعدت به آنان اتفاق می‌افتد حادثه ناشی از کار محسوب می‌شود».

ماده ۱۲- قانون مسئولیت مدنی:

«کارفرمایانی که مشمول قانون‌کار هستند مسئول جبران خساراتی می‌باشند که از طرف کارکنان اداری و یا کارگران آنان درحین انجام‌کار یا به‌مناسبت آن وارد شده است، مگر اینکه محرز شود تمام احتیاط‌هایی که اوضاع و احوال قضیه ایجاب می‌نموده به‌عمل آورده و یا اینکه اگر احتیاط‌های مزبور را به‌عمل می‌آورند باز هم جلوگیری از ورود زیان مقدور نمی‌بود کارفرما می تواند به وارد کننده خسارت در صورتی که مطابق قانون مسئول شناخته شود مراجعه نماید».

نکته:

• طبق ماده ۱۲ ق‌م‌م کارفرما باید از عهده جبران خسارت زیان‌دیده از ناحیه کارگر به اشخاص ثالث برآید، درپاسخ باید گفت کارگران معمولاً از امکانات مالی برخوردار نیستند و ازطرفی هم کارفرما از کارهای او سود می‌برد و مقتضای عدالت و قانون؛ ضرر و زیان نباید بدون تدارک و جبران بماند، از این بابت کارفرما درمقابل اشخاص ثالث کارگر را ضمانت می‌کند و مسئولیت او به عنوان ضامن کارگر توجیه می‌شود.

که کارفرما یا بیمه‌گذار می‌بایست با خرید بیمه مسئولیت مدنی کارفرما درقبال کارکنان ساختمانی (ابنیه) خود را در برابر این خطرات بیمه کند.

معمولا کارفرما یا بیمه‌گذار یکی‌ از فعالیت های زیر را به بیمه‌گر معرفی می‌نماید :

الف) تخريب و احداث بنا

ب) احداث سوله و انبار

ج) بازسازی بنای موجوده و مقاوم سازی بنا

د) نصب اسکلت (فلزی، بتنی، آجری)

و) انجام نمای ساختمان

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی

(Employer's Liability Insurance For Construction Workers)

این بیمه‌نامه مربوط‌ به‌پروژه‌های ساختمانی می‌باشد. عموماً ساختمان‌هایی که بیمه‌گران با بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی آن‌ها را بیمه می‌کنند به سه گروه دسته بندی می‌شود که عبارت است از:

۱. ساختمان‌های بتنی:

ساختمان بتنی ساختمانی هستند که برای اسکلت اصلی آن از بتن‌آرمه (آب، سیمان، شن، ماسه و فولاد به‌صورت میله‌گرد ساده و یا آجدار) استفاده می‌شود. منظور از اسکلت اصلی شامل: تیر، شاه‌تیر، تیرهای فرعی، ستون، بادبند، دیوار برشی، سقف و پی ساختمان می‌باشد. در ساختمان‌های بتنی سقف‌ها به وسیله دال‌های بتنی پوشیده می‌شود و یا از سقف‌ تیرچه و بلوک، سقف تیرچه کرمیت، سقف وافل  و یا سایر سقف‌های پیش‌ساخته استفاده می‌گردد و برای دیوارهای جداکننده ممکن است از انواع آجر مانند: سفال تیغه‌ای، آجرماشینی سوراخ‌دار، آجر معمولی و یا تیغه گچی و یا چوب استفاده شده و ممکن است از دیوار بتن‌آرمه هم استفاده شود.

۲. ساختمان‌های فلزی:

ساختمان فلزی ساختمانی هستند که اسکلت اصلی آن (به‌جز پی ساختمان که بتن‌آرمه است) از پروفیل‌های‌ فولادی استفاده می‌شود. منظور از اسکلت اصلی در این سازه شامل: تیر، شاه‌تیر، تیرهای فرعی، ستون، بادبند، دیوار برشی، سقف می‌باشد که در ایران معمولاً ستونها را از تیرآهن‌های دوبل یا بال پهن‌های تکی استفاده می‌نمایند و همچنین برای اتصالات از نبشی، تسمه و برای زیرستون‌ها از صفحه فولادی استفاده می‌شود و معمولاً دو قطعه فولادی را با استفاده از جوش، پیچ و یا پرچ به‌همدیگر متصل می‌نمایند. سقف این نوع ساختمان‌ها ممکن است از تیرآهن و یا سقف تیرچه‌وبلوک، وافل، یوبوت، متحرک، کاذب، روفیکس، کامپویتی، کامپوزیتی و غیره استفاده شود. برای پارتیشن‌ها می‌توان مانند ساختمان‌ها بتونی از انواع آجر و یا قطعات گچی و یا چوب با سفال‌های تیغه‌ای استفاده نمود. جدا کننده‌ها از مصالح سبک انتخاب می شوند.

۳. ساختمان‌های آجری:

این ساختمان‌ها کوچک، و از چهار طبقه تجاوز نمی‌نمایند. می‌توان ازاین نوع ساختمان استفاده نمود اسلکت اصلی این نوع ساختمان‌ها آجری بود و برای ساختن سقف‌ها در ایران معمولاً از پروفیل‌های فولادی و آجر به صورت طاق‌ضربی (در حال حاظر اجرای آن منسوخ شده) استفاده می‌گردد و یا از سقف تیرچه و بلوک استفاده می‌شود دراین نوع ساختمان‌ها برای مقابله با نیروهای جانبی زلزله باید حتماً از شناژهای روی کرسی چینی و زیر سقف‌ها و زیر ستون‌ها استفاده شود که به آن شناژ افقی می‌گویند. در دیوارها و گوشه‌های دیوار (کُنج دیوار) از شناژ عمودی استفاده می‌شود.

در بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما درقابل کارکنان ساختمانی حق‌بیمه براساس متراژ کل زیر محاسبه می‌گردد. هر متراژ یک ضریب نیروی کار و نرخ فنی مورد نظر را دارد که براین‌ اساس حق‌بیمه محاسبه می‌گردد.

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی

(Employer's Liability Insurance For Building Workers)

نکات مهم و قابل توجه در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان :

۱. مدت زمان این بیمه‌نامه یک‌سال یا کمتر از یک‌سال می‌تواند باشد.

۲. درصورت پرداخت نقدی به حق‌بیمه ۱۰٪ تخفیف اعمال خواهد شد .

۳. افراد بیمه‌شده می‌توانند بانام و یا بی‌نام باشند و چنانچه بیمه‌نامه بانام بوده و اسامی بیمه شدگان اعلام گردد تخفیفی معادل ۲۰٪ در نظر گرفته می‌شود. بدیهی است که بیمه‌گذار درطول مدت‌بیمه تغییرات احتمالی در لیست اسامی کارکنان می‌بایست به اطلاع بیمه‌گر برساند درغیراین‌صورت شرکت بیمه هیچ تعهدی نسبت به افراد خارج از لیست ارایه شده توسط بیمه‌گذار نخواهد داشت.

۴.برای تمدید بیمه‌نامه‌هایی که درسال‌ اول فاقد سابقه‌خسارت بوده ۱۰٪ و در سال دوم و به‌بعد ۲۰٪ تخفیف عدم‌خسارت اعمال خواهد شد. 

۵. چنانچه بیمه‌شدگان تحت پوشش بیمه تأمین اجتماعی باشند و تعهدات بیمه‌گر جهت مازادبر خسارت پرداخت شده از سوی سازمان تامین اجتماعی باشد تخفیفی معادل ۲۰٪ درنظر گرفته می‌شود .

۶. بیمه‌گذار می‌تواند شخص حقیقی یا حقوقی و یا یک نفر یا چند نفر باشد، درصورت اینکه چندنفر باشند نام یکی را به عنوان بیمه‌گذار اصلی و بقیه باعنوان سایر بیمه‌گذاران درجدول مشخصات بیمه‌نامه ثبت می‌شود.

۷. ضریب نیروی‌کار دراین بیمه‌نامه براساس میزان متراژ ساختمان و توسط سیستم صدور به طور اتوماتیک محاسبه می‌گردد. با اینحال باید بیمه‌گذار تعداد دقیق نیروی خود را به بیمه‌گر اعلام کند.

۸. فرم‌ پیشنهاد حتماً توسط بیمه‌گذار یا درصورت بیمه‌گذارحقوقی باید با مهر شرکت‌، امضاء و مهر شود.

۹. چنانچه برای فعالیت خاصی باشد که مشابه آن در لیست طبقه شغلی (منظور بیمه مسئولیت کارفرما درقبال کارکنان عمرانی و خدماتی و صنعتی و بازرگانی است) موجود نباشد باید نسبت به انعکاس آن به مدیریت شرکت بیمه‌رابین اعلام گردد تا اقدامات لازم را انجام داده و ضمن ایجاد آن در لیست نرخ و طبقه مربوطه آن مشخص گردد .

۱۰. برخی از فعالیت‌ها که در چارچوب تقسیم‌بندی لیست طبقه شغلی (منظور بیمه مسئولیت کارفرما درقبال کارکنان عمرانی و خدماتی و صنعتی و بازرگانی است) قرار نمی گیرد. زیرا از ریسک بالایی برخوردار می‌باشند و دارای نرخ و شرایط خاص هستند. مانند: مسئولیت‌هایی که بامواد ناریه سروکار دارند یا مسئولیت شرکت‌های نگهداری فضای سبز و اماکن شهری درقبال کارکنان و یا کارکنانی که به‌حفر چاه‌های آب و فاضلاب مشغول هستند.

۱۱. فرانشیز به معنای این است که درصدی از خسارت برعهدی بیمه‌گذار می‌باشد. از نقاط مثبت این بیمه‌نامه عدم وجود فرانشیز است یعنی تمام‌خسارت را به‌طور کامل و ۱۰۰٪ شرکت بیمه متقبل و پرداخت می‌کند. لیکن این امکان وجود دارد درصورت پذیرش بیمه‌گذار با قبول فرانشیز، تخفیف‌هایی به‌شرح جدول ذیل اعمال گردد.